Процедура банкротства пошагово: ключевые этапы и советы

В настоящее время множество граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, делают рискованные шаги: обращаются в микрофинансовые организации за ссудами с высокими ставками, используют недвижимость в качестве обеспечения, предлагают родственникам и знакомым выступить поручителями.

Закон о банкротстве (несостоятельности) гласит, что если задолженность гражданина составляет более 25 000 руб., то нужно заявить о своей неплатежеспособности. Банкротство помогает сократить долги, особенно когда нет возможности использовать альтернативные методы решения финансовых трудностей, такие как реструктуризация или рефинансирование.

Возможность объявить себя банкротом появилась в российском законодательстве в 2015 году, хотя за рубежом она широко распространена давно. Это может стать решением для людей, которые не могут выплачивать кредиты в срок из-за утраты работы или трудоспособности.

Предлагаемые инструкции помогут вам ознакомиться с основными положениями процедуры банкротства и успешно завершить его, чтобы избавиться от финансовых обременений.

С 1 октября 2015 года критерии, по которым можно признать физлицо банкротом, включают в себя не только размер задолженности или просрочку выплаты на три месяца, но и иные обстоятельства, свидетельствующие о невозможности погашения долгов.
Еще одним важным показателем для учета возможности банкротства является ситуация, когда сумма, получаемая вами в качестве заработной платы, недостаточна для оплаты всех долгов, включая кредиты, займы и прочие расходы. Вы находитесь в сложной финансовой ситуации, тратя все деньги на выплату долгов, и при этом не в состоянии обеспечить оплату текущих потребностей.
Одним из типичных примеров является банкротство гражданина, у которого есть недвижимость, приобретенная в ипотеку. Сохранить ее при объявлении себя банкротом невозможно. Даже при наличии регистрации детей в единственном месте жительства, квартиру можно продать. Однако инициировав процедуру банкротства, можно временно отложить продажу недвижимости с разрешения суда, что может быть использовано как временное решение ситуации на год или даже более длительный срок.

Поручители по кредитам также могут столкнуться с проблемами при несостоятельности должника, поскольку займодатель имеет право требовать уплаты долга от поручителя. В данной ситуации поручителям придется пройти процедуру личного банкротства для списания задолженности.

Если у вас имеются долги, но сумма, которую вам должны, превышает вашу собственную, процесс объявления о вашей финансовой несостоятельности может быть приостановлен. Прежде чем подавать иск о признании финансовой несостоятельности в арбитражный суд, следует предпринять попытку вернуть то, что вам должны. Когда станет ясно, что возврат задолженности не представляется возможным, например, на основании решения судебного исполнителя, можно начинать процесс банкротства. Процедуры признания финансовой несостоятельности ИП и физического лица идентичны. Поэтому лучше всего прекратить деятельность в качестве ИП перед началом процедуры банкротства. Иногда граждане, желая взять в долг, обращаются к специалистам по кредитам, которые могут использовать фальшивые документы о доходах или трудовые книжки. В случае обнаружения таких действий в ходе процедуры банкротства, человек может быть привлечен к ответственности за свои задолженности. 

Если вы решили, что процедура банкротства вам подходит, необходимо будет подготовить все документы. Вне зависимости от вашего заработка или имущества, которое можно реализовать в ходе банкротства, у вас все же будет шанс избавиться от задолженности. Это подтверждается решениями Верховного Суда РФ и поправками в ФЗ о несостоятельности.

Для того чтобы инициировать процедуру несостоятельности, необходимо подготовить конкретный пакет документов. Изначально перечень необходимых документов может вызывать опасения. После более детального изучения становится ясно, что многие необходимые документы уже имеются. Это паспорт, полис ОМС, свидетельства о рождении ребёнка, идентификационный номер налогоплательщика, документы, которые подтверждают брачные отношения или их расторжение, а также все долговые документы, не погашенные до конца.

В некоторых случаях документы могут быть утрачены или не выданы. Часто при оформлении банковских карт не составляется кредитный договор. В этом случае владельцы карт заполняют бланки, которые остаются у банка-кредитора и служат основанием для займа. При утере договоров, следует обратиться в финансовое учреждение с запросом на их дубликаты. При наступлении банкротства требуется предоставить, помимо основных документов о финансах, дополнительные справки о долгах, которые имеются перед физическими или юридическими лицами.

Для судебного разбирательства могут быть использованы различные документы, включая уведомление о необходимости выплаты, которое было направлено кредитором, о наличии текущих долгов.

— Любой судебный акт или официальный приказ, который уже действует и свидетельствует о том, что заемщик не выполнил свои обязательства;
— Справка от Федеральной службы судебных приставов о начале исполнительного производства, которое было начато против заемщика.

В банках нет трудностей с получением сведений о задолженности, даже если имеются значительные задержки в оплатах. Клиентам доступны официальные справки, выданные по запросу заемщика, выражающему намерение погасить задолженность, и содержащие данные о сумме задолженности со всеми соответствующими печатями и подписями. Чтобы получить нужные сведения от микрофинансовых организаций (МФО), с которыми затруднено личное обращение за документами, настоятельно советуем направлять им официальные запросы заказным письмом.

Если требуется подготовить документы, то рекомендуем обратиться в юридические компании, специализирующиеся на банкротстве. В то же время самостоятельное получение сведений о задолженностях может быть более эффективным процессом, чем передача этих обязанностей специалистам. Это объясняется тем, что кредитным организациям требуется время на проверку подлинности доверенности в нотариальной палате перед предоставлением запрошенных документов. Кроме того, банки часто не торопятся выдавать документы тем, кто связан с финансовой несостоятельностью, так как знают о целях их использования. К примеру, если вам необходимо запросить данные о доходах за истекший период у вашего работодателя, обратитесь к нему. Пенсионеры или те, кто интересуется своими пенсионными накоплениями, могут прийти в ПФР и запросить информацию об индивидуальном пенсионном счете и, при необходимости, запросить документ о сумме полученной пенсии. Для предпринимателей ИФНС предоставит документы о доходах за прошедшие 36 месяцев, а также справку, подтверждающую доход или его отсутствие за это время. Финансовые организации предоставят сведения о движении денежных средств по банковским счетам и вкладам за истекший трехлетний период, что позволит тщательно изучить ситуацию с финансами.  В соответствии с законодательством РФ существует особый документ — выписка, подтверждающая статус ИП, который имеет ограниченный период действия. 

Она должна быть получена не позднее чем за 5 дней до подачи заявления, в отличие от других документов, которые могут быть получены за более длительный срок, до одного или двух месяцев, без жестких временных ограничений. На сайте ФНС России можно оперативно получить информацию о статусе ИП в онлайн-режиме, ожидаемое время получения документа составляет от 5 до 10 минут. Также есть возможность заказать выписки из ЕГРЮЛ, необходимые для процедуры банкротства. Все документы, подписанные электронной подписью, имеют юридическую силу. В процессе проведения процедуры признания гражданина несостоятельным к стандартному набору документов могут быть добавлены дополнительные требования: предоставить документы, подтверждающие право собственности на недвижимость, информацию о транспортных средствах, принадлежащих должнику, а также справку об отсутствии судимости. Обычно запросы в указанные органы направляет финансовый управляющий. Но, если возникают трудности, то разбирательство может затянуться. Ваш интерес к делу и активность во время судебного процесса помогут ускорить разбирательство, сокращая срок рассмотрения дела. В 2024 году процесс сбора, составления и предоставления всего пакета документов займет до трех дней. Документы, которые необходимо предоставить при банкротстве физического лица, содержат ключевую информацию, включая сведения о займодателе, размер задолженности, информацию о семейном положении банкрота и членах его семьи. Требуется также предоставить данные о том, сколько зарабатывает должник, сведения о собственности, описать операции с финансами за последние три года и объяснить, почему он неплатежеспособен.

Чтобы начать процесс банкротства, нужно обратиться в арбитражный суд по месту вашей регистрации или проживания. Найти адрес арбитражного суда можно на сайте www.arbitr.ru. Перед подачей документов нужно оплатить госпошлину в размере 300 рублей и внести депозит на счет финансового управляющего в размере 25 000 рублей. Прежде чем начинать процесс банкротства важно обратиться к специалисту по банкротству физических лиц. Далее следует оповестить кредиторов о планах об объявлении банкротства, отправив им копии соответствующего извещения. Опубликовать извещение на сайте fedresurs.ru не ранее, чем за 15 дней до подачи заявления. Также рекомендуется индивидуальным предпринимателям завершить регистрацию в Федеральной налоговой службе перед подачей заявления о банкротстве. Относительно денежных вопросов, информация, в том числе о взносах, доступна на официальном сайте арбитражного суда. Отсрочку платежа за услуги финансового управляющего до первого судебного заседания можно запросить у суда.

Кто вправе подавать заявление о банкротстве гражданина в арбитражный суд?
Можно заявить о несостоятельности двумя способами: обратившись самостоятельно или через уполномоченное лицо. Для этого доступны следующие варианты: подать иск напрямую в канцелярию арбитражного суда. В суде необходимо оставить один экземпляр, а второй получить обратно с отметкой о получении от сотрудника канцелярии. Отправка возможна по почте, при этом почтовое отправление должно содержать все необходимые документы и быть с уведомлением о вручении в соответствии с Арбитражным процессуальным кодексом РФ, чтобы арбитражный суд мог принять и рассмотреть дело о банкротстве. Чтобы подать документы через МФЦ необходимо зарегистрироваться на портале Госуслуг. После того, как было подано заявление о банкротстве, суд в течение семи дней принимает решение о дальнейших действиях. Может назначить дату слушания, приостановить дело для исправления ошибок, или отказать из-за неприменимой юрисдикции. Если дело принято, суд определяет временной интервал от двух недель до трех месяцев и направляет запрос на выбор арбитражного управляющего в СРО, указывая на необходимые документы для предъявления на судебном заседании.

Условия судебного заседания по вопросу признания физического лица банкротом:
— Предоставление подлинников всех документов, приложенных к заявлению о банкротстве;
— Оплата услуг арбитражного управляющего, если полная сумма в размере 25 000 рублей не была уплачена при подаче документов, путем перевода средств на депозитарный счет;
— Личное присутствие на заседании или назначение официального представителя для участия.                                                                                     — Если СРО не назначила арбитражного управляющего к моменту заседания, нужно обратиться в другую СРО для подбора подходящего кандидата. Новый арбитражный управляющий из другой СРО должен быть уведомлен обеим сторонам судебного процесса.
Иногда приглашение юриста для успешного разрешения спора может быть полезным. В подобных ситуациях привлечь специалиста, специализирующегося на банкротстве физлиц, не только логичный, но и значимый ход. Профессионал способен справиться с любой проблемой, которая может возникнуть во время судебного разбирательства. Причины переноса слушаний могут быть различными: требуется предоставить дополнительные документы или доказательства, но вы не смогли это сделать, а также не удалось обеспечить ваше присутствие или представительство. Проблемой также может стать назначение финансового управляющего саморегулируемой организацией.

Как определить успешное завершение судебного разбирательства?                                                                                                               Если вас признают банкротом и проведут процедуру реализации имущества, то это будет считаться положительным исходом. Для достижения этого результата необходимо составить документ о реализации имущества банкрота. Иногда, даже если у вас нет денег, чтобы оплатить долг в течение 5 лет, арбитражный суд может все же решить провести реструктуризацию долгов. Не следует рассматривать это как угрозу. Процедура занимает менее пяти дней. Необходимо отличать реструктуризацию долга в рамках банкротства от изменения кредитных обязательств при сотрудничестве с банком.
— Не требуется вести индивидуальные переговоры с банками для изменения условий оплаты;
— Задается определенная сумма долга без дополнительных издержек;
— Предоставляется 5 лет на полное погашение долга или оплату частями.

Этапы процедуры реструктуризации долга                                                                                                                                                           Улучшение вашего финансового положения начинается с фиксации вашего долга, что означает прекращение начисления дополнительных издержек.
Полностью прекращается контакт с кредитными организациями и коллекторскими агентствами, включая телефонные звонки и личные встречи. Вы имеете право не выплачивать займы до окончания реструктуризации. Исполнительные производства также приостанавливаются. Лимит на проведение финансовых операций: совершение транзакций на сумму более 50 000 руб. без согласования с финансовым управляющим запрещено. Для покрытия необходимых расходов Вам будет открыт спецсчет по распоряжению управляющего. С него вы сможете осуществлять платежи в ограниченном объеме, при этом приостановлены операции по вашим личным банковским картам. Срок, в который необходимо погасить задолженность, составляет 5 лет. При частичном погашении долга в соответствии с планом, после завершения всех предусмотренных платежей, должник обязан возобновить ежемесячные выплаты согласно графику. Данное условие особенно важно при долгосрочных финансовых обязательствах, включая ипотеку или иные долговые обязательства, срок которых превышает пять лет.

Для того чтобы реструктурировать задолженность, нужно разработать план и передать его в первые десять недель после начала процедуры. План реструктуризации долга должен учитывать ежемесячные выплаты на основе доходов минус необходимые расходы на проживание для заемщика и членов его семьи. Обязательным условием является предоставление необходимого пакета документов, включающего справку о несудимости, а также справку о доходах за 6 месяцев. Все эти документы можно получить в многофункциональном центре. При отсутствии плана реструктуризации от заемщика или займодателя, конкурсный управляющий предлагает начать реализацию активов. Если план реструктуризации представлен, то он утверждается всеми заинтересованными сторонами. Арбитражный суд имеет право одобрить изменение условий погашения задолженности на срок до 3 лет, даже при отказе займодателя и до 5 лет, при одобрении. Если отсутствует принятый к рассмотрению график погашения либо он не выполняется, арбитражный суд может признать должника банкротом и начать процедуру продажи имущества. При проведении реструктуризации необходимо выплачивать кредиторам суммы согласно утвержденному судом графику на протяжении 5 лет. Кроме этого, обязательно учесть, что к общей сумме платежей будет добавлена комиссия 7%, которая будет направлена арбитражному управляющему. Просрочка даже одного платежа может привести к началу процедуры принудительной реализации собственности должника. Если вы не сможете обосновать причины несоблюдения платежей то вас могут признать несостоятельным, и принудительная реализация имущества не поможет списать ваши задолженности.

Многие граждане, которые не могут выплатить кредит, пытаются понять, стоит ли проходить длительную процедуру банкротства, которая может продлиться до 5 лет, если есть возможность продать собственность и погасить задолженность за полгода. Они надеются, что, отказавшись от выплат по банкротству, смогут получить статус банкрота, который, по их мнению, прощает им задолженности. Однако подобный способ может быть рассмотрен как нарушение законодательства.

Реструктуризация задолженностей
После проведения процедуры банкротства в течение пяти лет при запросе на кредит или заем, следует уведомить о проведенной процедуре. Повторное обращение за аналогичной процедурой станет возможным только через десять лет. В остальном ограничений нет. Таким образом, гражданин может свободно путешествовать, основывать свой бизнес или управлять компанией.
Реализация имущества может длиться от 4 до 6 месяцев. Если у должника нет активов или финансовых операций за последние три года, минимальное время проведения этой процедуры также будет равно 4-6 месяцам. Когда стартует этап реализации имущества, должник признается банкротом. На этот момент накладываются обязанности на должника, передача всей документации, касающейся финансов, вашему управляющему в течение суток после официального объявления банкротства, запрет на любые финансовые операции и предоставление устного указания и материалов в суд. Информирование об банкротстве не избавляет от задолженностей. После продажи собственности судебный орган может вынести постановление о списании неисполненных финансовых обязательств.

Признание финансовой несостоятельности дает шанс аннулировать неисполненные финансовые обязательства и приносит ряд преимуществ:
— прекращается взимание процентов, штрафов и пеней;
— действия судебных приставов прекращаются, включая снятие ограничений на перемещение через границу и арест имущества. Взыскателям, представителям, запрещается контактировать с заемщиком для взимания задолженностей, будь то телефонные звонки, письма или личные визиты. Попытка реализовать имущество лица, объявленного банкротом, может вызвать негативные последствия. Во время этой процедуры временно ограничивается возможность лица, объявленного банкротом, совершать сделки с имуществом, иметь право доступа к своим счетам в банках. Весь доход такого человека, получаемый им от трудовой деятельности или от государства, контролируется специально назначенным специалистом. Управляющий должен обеспечить средства для обеспечения базовых потребностей должника. Пока действует процедура банкротства, суд может запретить банкроту покидать страну; однако подобные меры редко используются и действуют только в период процедуры банкротства. Срок реализации собственности, как правило, начинается через 6 месяцев, однако их длительность может увеличиться, пока арбитражный управляющий не выполнит все необходимые процедуры. Для собственников ипотечного имущества ожидание 6 мес. является нереалистичным; более разумным временным интервалом является 10-12 мес.
Если у должника нет ценных вещей, то конкурсное производство может быть ускорено и занять около полугода. При банкротстве определен список того, что не подлежит реализации. В него включаются одежда, обувь и другие предметы быта, необходимые для личного пользования, а также мебель и бытовая техника. В нем указывается место проживания, за исключением случаев, когда оно находится в ипотеке. Помимо этого, инструменты и другие материалы, нужные для работы должника, также не будут реализованы. После продажи активов финансовый управляющий, ответственный за проведение процедуры банкротства, подготавливает итоговый документ и направляет его в судебные органы и лицам, перед которыми у должника есть обязательства. Судебная инстанция начинает работу над рассмотрением документа и требований кредиторов, если они имеются. Когда суд убедится, что назначенным управляющим были выполнены все необходимые действия, процедура банкротства считается завершенной. Задолженности перед кредиторами, а также по коммунальным платежам списываются после окончания процесса.

Однако существуют обязательства, которые нельзя избежать: это задолженности по алиментам, возмещению ущерба, а также налагаемые в результате совершенных преступлений. В ходе получения кредитов были предоставлены поддельные документы, что привело к уведомлению банка о невозможности освобождения от долгов. Было обвинено в умышленном мошенничестве для цели невозврата денег, за что было возбуждено уголовное дело. Также было уклонение от уплаты налогов и несоблюдение предоставления соответствующих документов в суд и финансовому управляющему.

После завершения процедуры банкротства физлица, в течение 10 лет вы не сможете претендовать на руководящие должности в кредитных организациях. Также в течение 5 лет после банкротства вам будет запрещено возглавлять микрофинансовые организации и частные пенсионные фонды, а также осуществлять повторное банкротство. При получении кредитов или займов в течение следующих пяти лет, необходимо сообщить о своем банкротстве потенциальным кредиторам. В последующие 3 года вы не сможете занимать должность генерального директора в организации или входить в ее совет директоров. Если вы были ИП в процессе банкротства, то в течение 5 лет вам будет запрещено возобновлять свою деятельность. Чтобы избежать данных ограничений, необходимо прекратить регистрацию себя как ИП до объявления банкротства. Чтобы закрыть ИП, требуется уплатить госпошлину в размере 300 руб. и подать соответствующее заявление (Форма Р26001) в ФНС России. Также важно подчеркнуть, что близкие должника не подпадают под запреты или ограничения, что важно при оформлении банкротства.

Ранее казалось, что выхода нет: кому платить, откуда взять деньги на погашение долгов, а коллекторы не утихали.
Теперь вы можете погасить свои задолженности. Граждане удивляются, узнав, что их задолженность может быть аннулирована. Получив постановление о том, что процедура банкротства завершена, они испытывают истинную радость. Больше не нужно тратить всю зарплату на выплаты, не нужно общаться с коллекторами. Появляется шанс для приобретения чего-то нового и возможность планирования отпуска.