Ипотека при банкротстве физического лица

Банкротство и ипотека в 2025 году
Кредиты на покупку недвижимости — популярный метод приобретения собственного жилья, особенно для семей, которые не в состоянии сразу оплатить полную стоимость. Но бывают случаи, когда заемщик утрачивает возможность выплачивать ипотеку и вынужден пройти процедуру банкротства. Рассмотрим, как проходит процедура банкротства, если у человека есть ипотечный кредит, и что будет с залоговой недвижимостью после завершения процесса.

Когда гражданин признается несостоятельным (банкротом), его недвижимость, включая ту, которая находится в ипотеке, может быть продана для оплаты задолженности. До 2024 года заемщики, у которых жилое помещение было единственным, чаще всего не могли его сохранить. Но с недавними изменениями в законодательстве ситуация улучшилась. Давайте разберемся, как теперь можно избежать утраты жилого помещения при банкротстве и какие правовые новшества вступили в силу.
Важные аспекты банкротства и ипотеки

Процедура банкротства распространяется на все обязательства заемщика, в том числе на ипотечный кредит. Рассмотрим основные моменты:

Новые изменения в законе об ипотеке и банкротстве

Ранее, если заемщик переставал выполнять свои обязательства по ипотеке, жилое помещение изымалось и продавалось на торгах. Однако в августе 2024 года были внесены поправки в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Эти изменения призваны защитить граждан, которые исправно выплачивают ипотеку и не имеют другой пригодной для проживания недвижимости.
Согласно закону, должник может сохранить ипотечное жилье, если в процессе банкротства суд утверждает план реструктуризации долга или заключается соглашение с банком о погашении задолженности. Это касается лишь ипотечного займа, в то время как остальные долги могут быть списаны при банкротстве.
Примеры из судебной практики

Юристы делятся примерами успешного сохранения ипотечного жилья при банкротстве. Один из действенных способов — это мировое соглашение, по которому ипотечный кредит берёт на себя другое лицо (например, родственник или поручитель).

Условия для такого соглашения включают:

отсутствие просроченных платежей;                                                                                                    

наличие у должника единственного жилья;

высокий доход у лица, готового взять на себя обязательства по ипотечному кредиту.

Признание банкротом с ипотечным кредитом:

Граждане могут объявить себя банкротом либо через судебные инстанции, либо через МФЦ. При наличии ипотечного кредита признание банкротом возможно исключительно через суд. Ходатайство подаётся в арбитражный суд, который назначает управляющего, контролирующего выполнение процесса. Как отмечают специалисты, сроки процедуры могут увеличиться, особенно если речь идет о сохранении ипотеки. Тем не менее юристы оказывают поддержку на всех этапах.

Комментарии юристов

Сохранение ипотечного жилья при банкротстве — это исключение, а не правило. Процедура может занимать до 12-15 месяцев, но при заключении мирового соглашения есть шанс сохранить жилье.

В будущем ожидается принятие новых нормативов, которые упростят и ускорят процесс банкротства с ипотекой, сделав его более понятным и доступным для всех участников.