Закон о банкротстве физических лиц

Обзор Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» для физических лиц (ФЗ №127)

Федеральный закон от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» является ключевым нормативным актом, регулирующим в России процедуру банкротства (несостоятельности) как юридических, так и физических лиц. Возможность банкротства граждан появилась с внесением значительных изменений в 2015 году, предоставив людям, попавшим в тяжелое финансовое положение, законный механизм для списания непосильных долгов.

Суть и цели Закона

Банкротство физического лица — это признанная арбитражным судом (или МФЦ при внесудебном порядке) неспособность гражданина в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Цель Закона — с одной стороны, обеспечить защиту прав кредиторов путем пропорционального распределения имущества должника, а с другой — предоставить добросовестному гражданину, оказавшемуся не в состоянии обслуживать свои долги, возможность освободиться от них и восстановить свою платежеспособность.

Основания для начала процедуры

Процедура банкротства может быть инициирована самим должником, конкурсным кредитором или уполномоченным органом (например, ФНС).

Обязательные условия для должника (судебное банкротство)

Гражданин обязан обратиться в Арбитражный суд с заявлением о признании себя банкротом, если:

• Сумма долга составляет не менее 500 000 рублей.

• Просрочка по выплатам длится более трех месяцев.

• Он предвидит свою неспособность исполнять денежные обязательства в установленный срок.

Гражданин вправе подать заявление, если он отвечает признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества.

Внесудебное банкротство (через МФЦ)

С 2020 года предусмотрена упрощенная процедура банкротства через Многофункциональные центры (МФЦ). Она бесплатна и доступна при соблюдении следующих основных условий (условия могут меняться в зависимости от последних поправок):

• Размер задолженности составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей.

• На дату подачи заявления в отношении гражданина окончено исполнительное производство в связи с отсутствием имущества для взыскания (п. 4 ч. 1 ст. 46 Федерального закона «Об исполнительном производстве») и не возбуждено новое.

Процедуры, применяемые в деле о банкротстве

При судебном банкротстве применяются три основные процедуры:

Реструктуризация долгов гражданина

Процедура направлена на восстановление платежеспособности должника и погашение долгов по утвержденному судом плану реструктуризации (графику).

• Срок: Обычно до трех лет (в последних редакциях закона могут быть изменения, например, до пяти лет).

• Условие: У гражданина должен быть стабильный доход, достаточный для погашения части долга.

• Результат: Если план исполнен, долги погашаются по графику, а гражданин сохраняет свое имущество. Если нет — суд переходит к реализации имущества.

Реализация имущества гражданина

Применяется, если реструктуризация невозможна, не утверждена или не исполнена.

• Срок: В среднем, 6 месяцев.

• Суть: Финансовый управляющий проводит инвентаризацию и оценку имущества должника. Имущество, не подпадающее под категорию «неприкосновенного» (например, единственное жилье), включается в конкурсную массу и реализуется на торгах.

• Результат: После продажи имущества и расчетов с кредиторами, непогашенные долги списываются (за исключением тех, которые не подлежат списанию по закону).

Мировое соглашение

Может быть заключено на любой стадии рассмотрения дела о банкротстве. Это соглашение между должником и кредиторами об урегулировании задолженности на условиях, одобренных судом.

Финансовый управляющий

Финансовый управляющий — ключевая фигура в процедуре судебного банкротства. Это арбитражный управляющий, утвержденный судом, который действует в интересах и должника, и кредиторов.

• Его обязанности включают анализ финансового состояния должника, выявление имущества, проведение торгов (при реализации), расчеты с кредиторами и контроль за исполнением плана реструктуризации.

• Он является единственным лицом, которое имеет право распоряжаться счетами должника после введения процедуры.

Последствия банкротства

После завершения процедуры реализации имущества и списания долгов (или после завершения процедуры реструктуризации):

Позитивные последствия (освобождение от долгов):

• Прекращается начисление штрафов, пеней и процентов по всем обязательствам.

• Коллекторы и судебные приставы прекращают свою деятельность.

• Происходит списание всех непогашенных долгов, за исключением тех, которые не могут быть списаны (например, текущие платежи, требования о возмещении вреда жизни или здоровью, о выплате алиментов, о привлечении к субсидиарной ответственности).

Негативные последствия (ограничения):

• В течение пяти лет гражданин обязан указывать факт своего банкротства при обращении за кредитами или займами.

• В течение пяти лет гражданин не может повторно инициировать процедуру банкротства.

• В течение трех лет (а в некоторых случаях до 10 лет) гражданин не вправе занимать должности в органах управления юридического лица.

• В течение десяти лет гражданин не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации.

Важные нюансы

• Неприкосновенное имущество: Закон защищает некоторые виды имущества от реализации, в первую очередь, единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение (если оно не является предметом ипотеки).

• Оспаривание сделок: Финансовый управляющий имеет право оспаривать сделки должника, совершенные за определенный период до банкротства, если они были направлены на сокрытие имущества или причинение вреда кредиторам. Это может привести к возврату имущества в конкурсную массу.

Вывод: Закон о банкротстве физических лиц — это рабочий и законный инструмент для списания долгов, но он требует тщательного подхода, как к соблюдению всех формальностей, так и к пониманию долгосрочных юридических последствий.

Хотите узнать, подходит ли вам процедура банкротства? Оставьте заявку на бесплатный анализ вашей ситуации.